2022年10月13日已讀 3 分鐘

年金是退休規劃的利器

已更新：2022年10月20日

COVID-19疫情發生後，人們對未來的不可預期性，感受進一步加深了，特別是即將走向人生下半場的人。除了Social security還有什麼方法可以讓大家的退休規劃可以安全、穩定、持續保證的？如果這三項都要符合，那麼“年金”必有一席之地。

“年金”顧名思義就是年老的時候還有一桶金，它是跟保險公司的一個合約，分為兩個戶口，我們今天重點談退休賬戶這個戶口。目前市面上有很多保險公司，當客戶去開戶的時候，他會給不錯的回饋，等年老開始拿錢的時候，會得到一個不錯的數值，而且是每年可以增長。關於年金的拿取方式，客戶可以規劃在不同的時間，想什麼時候拿，就什麼時候拿，但至少年齡要是59歲之後，72歲之前一定要拿，不然會被罰款。當客戶開始拿錢的時候，每一年都有不錯的收入進到他的賬戶裡面去，這個錢是1年1次提領一款。

什麼年紀開始買年金？

通常，50歲以上就可以有一份年金的規劃了，如果在50歲之前也可以，不過在產品的選擇上要有所側重。一般來說，我們可以以55歲作為一個分水嶺，通常，人們大概會在65歲退休，所以從55歲到65歲這段時間，可以開始做轉換。現在銀行存款利息並不高，倒不如存在年金裡面，回報高，穩定性也好，也不用擔心開年金的門檻過高，一些公司的年金2萬塊就可以開了。有人會有疑問，如果55歲才開始買年金，要多久才可以領，可以等得到領的那一天嗎？當然可以，年金可以自己規劃什麼年紀才開始拿，有些人覺得反正有Social security或者還有其它收入，那麼不如讓年金滾久一點再拿，這樣越久拿越多。其實，現在人可以活的年齡也拉得很長了，更多人會去考慮從55歲左右開始投資年金確實是一個很不錯的時間點。

我怎麼知道要準備多少錢養老?

有一份年金規劃的重點不是金額大不大，而是需要的時候有沒有？把柴米油鹽醬醋茶這些剛需列出來，扣除Social security以後會給你的，剩下的就是缺口，年金可以在退休後，收入來源有限的情況下，幫忙查缺補漏，不至於捉襟見肘。

買年金的好處

現在的年金產品有很多選擇，小年輕們也不用擔心活得不夠久“拼”不過保險公司，財務的規劃重點是要讓自己立於不敗之地。如果我們從財務規劃的角度看，把所謂的剛性支出算出來以後，拿出剩餘的部分資產來買年金，享受資產投資的收益率，也提高了資產的增長率，將來可以過上很好的退休生活。很多人不了解，投資跟財務規劃本身來講，它是一個組合性的，不是0或者100，不是用工具來解決，工具只是其中來“治療”問題的一個東西而已，最重要是如何讓自己退休更安定。

年金跟稅之間的關係

年金可以用稅前的收入去購買，也可以用稅後的收入去購買。如果用稅前的收入去購買，比方說用IRA裡面的錢去購買年金，因為這筆錢是從來沒有繳過稅，你所有拿出來的錢當然就按照當年度稅率來繳稅。如果用稅後的錢，拿出來的部分是收益，也是要繳稅的，要是本金，就不用繳稅。

退休規劃講究靈活多變

用醫學的概念來說，醫生他最主要的目的是治病救人，但是病症萬萬千，治療方法也是各有不同。個人財務狀況也是一樣，需要對症下藥，什麼時候該貸款，什麼時候該買人壽保險甚至信託、基金，這些都是“治病”的工具，目的在於解決問題，而不是胡亂一把抓，像比爾蓋茨，你覺得他需要長期看護險嗎？當然不需要，人家醫院都有好幾家，所以不同的人應該做不同的退休規劃。

小結：今天可以跟大家用一種比較提早的視野來討論退休規劃，也希望大家可以了解年金這個產品其實是退休規劃裡面一個既保守又安全，然後收益又很好的一個選擇。如果大家有興趣，歡迎聯絡諮詢，我們會有專家為您提供幫助。

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